Stambeni krediti za mlade uz subvencije - potencijalne prednosti i mane novog programa

Usvojen je program stambenih kredita za mlade, koji obećava mogućnost podizanja stambenog kredita sa učešćem od samo 1% i njegova primena treba da započne od 14. marta 2025. godine.

Subvencije se nude državljanima Srbije između 20 i 35 godina i zamišljene su kao olakšica za mlade prilikom kupovine prvog stana ili kuće. 

Da li ćete moći da ostvarite pravo na subvenciju i šta je potrebno za apliciranje? U ovom tekstu analiziramo sve što se do sada zna o ovom modelu kreditiranja i kako može promeniti tržište nekretnina i uticati na cene nekretnina.

Šta podrazumevaju subvencije za mlade kupce prvog stana?

Prema najavama, najvažnije odlike programa koji subvencioniše stambene kredite za mlade podrazumevaju:

1. Učešće od svega 1%: Za razliku od standardnih komercijalnih kredita, gde se obično traži učešće od 20% ili više, subvencionisani krediti podrazumevaju minimalno učešće od samo 1% vrednosti stana. To znači da za kupovinu stana od 100.000 evra, kupac treba da izdvoji 1.000 evra kao početno ulaganje.

2. Subvencije u otplati rata: Pored umanjenog učešća, subvencioniše se rata u prvih 6 godina otplate. Kamatna stopa je prvih 6 godina 1,5% za klijenta, dok preostali deo od 2% pokrivaju subvencije. Nakon isteka šest godina, kamatna stopa se povećava na 2%, uz dodatak šestomesečnog euribora. U praksi to znači da bi rate u kasnijim godinama mogle rasti, jer će biti zasnovane na promenljivim kamatnim stopama. Ovo je ujedno najnepovoljnija karakteristika pomenutog zaduživanja.

3. Duži rok otplate (do 40 godina): Program predviđa otplatu kredita na period do 40 godina, duže nego što bilo koja banka u Srbiji trenutno nudi za stambene kredite. Ukoliko se ovaj rok usvoji, to će značiti da će ukupna suma za vraćanje, sa uračunatom kamatom, biti veća nego u slučaju kraćeg roka otplate.
   

Koje banke će nuditi subvencionisane kredite?

Program otvara mogućnost za sve banke da učestvuju, ali se još uvek čekaju konkretni odgovori i smernice.

Trenutno je navedeno da će u program biti uključena jedina državna banka na tržištu, Poštanska štedionica. Predstavnici državnih institucija veruju da će se ovoj inicijativi uskoro priključiti i druge banke kako ne bi rizikovale gubitak klijenata. 

Kako će državne subvencije za stambeni kredit uticati na ponudu i potražnju?

Miloš Mitić, direktor agencije City Expert, podelio je svoje prognoze o uticaju državnih subvencija za stambene kredite.

Državne mere namenjene kreditiranju mladih nesumnjivo će podstaći potražnju za nekretninama koje se uklapaju u okvir ovog programa – čija je cena oko 100.000 evra. Ovaj kredit biće interesantan i onima koji nisu planirali rešavanje stambenog pitanja u ovom trenutku.

Međutim, postavlja se pitanje koje će nekretnine biti dostupne u tom cenovnom rangu. Kada je reč o manjim porodičnim stanovima u Beogradu, koji su najčešći izbor kupaca, za ovaj budžet moguće je kupiti stan od 50 kvadrata na periferiji prestonice. Velika potražnja svakodnevno sve više smanjuje izbor stanova koji su dostupni po ovoj ceni.

Dugoročno, masovno odobravanje kredita osobama sa nesigurnom kreditnom sposobnošću može destabilizovati tržište nekretnina. U narednih 3 do 5 godina, postoji rizik da  korisnici kredita neće moći da izmiruju svoje obaveze i da će biti prisiljeni da prodaju stanove kako bi otplatili dugove. Ukoliko se na tržištu odjednom pojavi veći broj nekretnina, može doći do povećanja ponude, što bi moglo izazvati pad cena u ovoj fazi. Takav scenario ne bi bio povoljan ni za banke, jer bi, u slučaju obezvređivanja nekretnina, možda čak ni prodaja istih ne bi bila dovoljna da povrati sredstva uložena kroz kredite.

Novogradnja i kredit za prvi stan 

Investitori novogradnje često su uzdržani i prema standardnom modelu kreditiranja jer im nije isplativo da čekaju kreditne kupce koji mogu dobiti stambeni kredit tek kada objekat dostigne 80% izgrađenosti. Za sada je najavljeno da će nekretnine u novogradnji koje podležu ovom programu biti isključivo oni projekti koje finansira banka ili Republika Srbija, što, dakle, u potpunosti izuzima investitorsku gradnju.

Pitanja koja čekaju odgovore

Ideja je da mladi ljudi na početku otplate nekretnine imaju niže mesečne rate, a kako budu napredovali u karijeri i ostvarivali veće prihode, moći će da preuzmu veće finansijske obaveze.

Ipak, ključni detalji još uvek nedostaju – kriterijumi koji će odrediti koje grupe stanovništva će imati prioritet u okviru ovog programa. Zna se da je obezbeđeno 400 miliona evra subvencija, što znači da ni izbliza svi zainteresovani neće moći da iskoriste subvencije.

Ovakav potez nesumnjivo će pokrenuti niz promena u ekonomiji i na tržištu nekretnina. Pratite naš blog kako biste bili u toku sa svim ključnim dešavanjima iz sveta nekretnina, tu smo da vam pomognemo objektivnim informacijama i analizama važnih tema.