Kupovina sopstvenog doma predstavlja jedan od najvažnijih koraka u životu, a stambeni kredit je često ključna karika u ostvarivanju tog sna. Ukoliko nemate obezbeđen iznos u gotovini za kupovinu nekretnine, niti imovinu koju biste prodali, verovatno razmatrate upravo opciju zaduživanja kod banke.
Kredit za stan je dalekosežna odluka koja podrazumeva ozbiljno finansijsko obavezivanje dugi niz godina, ali je mnogi prepoznaju kao najpraktičniju jer nudi mogućnosti koje nisu lako priuštive većini stanovništva prosto štednjom. A što je još važnije, omogućava da svoj stan steknete mnogo ranije nego što bi to bilo slučaj s dugogodišnjim prikupljanjem novca.
Ipak, podizanje stambenog kredita nije bez inicijalnih finansijskih ulaganja, zato ćemo se u ovom tekstu detaljno pozabaviti učešćem za stan. Istražili smo različite opcije koje banke nude kada je u pitanju visina učešća. Na taj način, možete doneti informisanu odluku i kupiti nekretninu koja odgovara vašim potrebama, ali i finansijskim mogućnostima.
Koliko iznosi učešće za stambeni kredit?
Učešće za stambeni kredit predstavlja početni iznos novca koji korisnik kredita mora da uplati prodavcu da bi mu kredit bio odobren. Ovaj iznos, koji varira od banke do banke, obično iznosi oko 20% ukupne vrednosti nekretnine koju biste kupili. Primera radi, ako je cena stana 100.000 evra kupac u startu treba da priloži 20.000 € kako bi se nastavio proces odobravanja stambenog kredita.
Ova suma novca se obezbeđuje iz ličnih izvora kupca nekretnine. Prikupljanje početnog iznosa može biti izazovno, ali kako je učešće zapravo umanjenje duga koji imate prema banci, preporučljivo je skupiti i uplatiti što veći iznos kako bi dalje tokom otplate mesečna rata bila niža. Najčešće, onaj deo ljudi koji već poseduju nekretninu na svoje ime odluče se da je prodaju i novcem od prodaje obezbede sredstva koja će pripomoći u kupovini nove nepokretnosti.
Ukoliko nemate prikupljen iznos učešća, a ni drugu imovinu, postoje opcije koje vam mogu olakšati ovu zahtevnu finansijsku situaciju.
Jedno od takvih rešenja je da uzmete poseban keš kredit čija je namena obezbeđenje sredstava za učešće u apliciranju za stambeni kredit, ili to može uraditi osoba sa kojom planirate život u novom domu. Pre ovakve odluke, razume se, važno je utvrditi da li će obaveze otplate gotovinskog i stambenog kredita biti podnošljive za kućni budžet.
Da li učešće za stan može biti umanjeno?
Benefit umanjenja učešća imaju oni koji po prvi put kupuju i upisuju nepokretnost na svoje ime. Veliki broj banaka u ovom slučaju, umesto učešća od 20%, zahteva procenat od 10% i na taj način olakšava put do prvog stana. Ovo nije praksa u svim bankama, ali postoje one koje takvu opciju nude. Manje učešće, iako dobrodošlo, znači nešto višu mesečnu ratu stambenog kredita, ali je ovo i dalje način otplate koji klijenti preferiraju.
Dodatna olakšica prilikom kupovine prvog stana jeste i povrat PDV-a, odnosno refundacija poreza. Sve o potrebnoj dokumentaciji pronađite u našem tekstu na ovu temu.
Najpovoljniji uslovi za stambeni kredit
Kao prvi korak savetujemo da se detaljno raspitate kod Kreditnog Savetnika o tome kakvi su trenutni tržišni uslovi za podizanje kredita i koji pristup je najbolji za vašu individualnu situaciju. Tim bankarskih stučnjaka će vas besplatno uputiti na najpovoljnije ponude banaka, a kad pronađete odgovarajuću, sledi temeljna konsultacija sa izabranom bankom.
Vaš savetnik će uzeti u obzir da li je isplativo kupiti nekretninu putem stambenog kredita u ovom trenutku ili pak čekati da uslovi banaka postanu povoljniji. To će u velikoj meri zavisiti od kretanja kamatnih stopa na tržištu. O trenutnim i očekivanim uslovima za stambene kredite u 2024. detaljno pročitajte u nedavnom blogu koji smo pisali. Najnoviji ekonomski izveštaji i pravac monetarne politike nedvosmisleno najavljuje da će kamatne stope početi da opadaju sredinom tekuće godine, dok su stambeni krediti već sada osetno povoljniji u odnosu na 2023. godinu.
Do stana bez učešća!?
U ovom trenutku, nijedna banka ne odobrava stambeni kredit bez učešća, ali je moguće dobiti određene olakšice u vidu plaćanja 10% iznosa (čak i da ne kupujete nekretninu po prvi put!) pod uslovom da stavite pod hipoteku drugu nekretninu u svom vlasništvu.
Čak i da niste vlasnik nepokretnosti, u dogovoru sa roditeljima ili drugim licima, može se upisati hipoteka na njihovu nekretninu kao jemstvo banci za vaš stambeni kredit.
Uslov je da vrednost nekretnine koja se stavlja pod hipoteku mora biti procenjena od strane stručnog procenitelja na najmanje 30% više od pozajmljenog iznosa. Takođe je potrebno da ta nekretnina ne poseduje nikakve terete i već postojeće hipoteke. Ovu stavku u svakom trenutku možete proveriti na državnom sajtu eKatastar kada se odlučite za određenu nepokretnost i saznate precizne podatke o njenoj adresi.
Ova varijanta podrazumeva da ćete zarad kupovine nove nekretnine dati obe pod hipoteku: postojeću nekretninu i novu koju kupujete, a na koji se automatski upisuje hipoteka kao garancija za odobreni iznos kredita. Drugim rečima, prvom hipotekom se garantuje za učešće koje će obezbediti banka, a drugom ostatak kredita.
Svakako, ova opcija može biti pogodna u određenim slučajevima jer omogućava da iskoristite vrednost nekretnine koju već imate kako biste lakše finansirali kupovinu nove, posebno ukoliko u jednoj planirate da živite, a drugu da koristite kao investiciju.
Uslovi koje treba da ispunjavate
Da bi vam banka pozajmila novac radi kupovine nekretnine, potrebno je ispuniti određene kriterijume. Ovi uslovi tiču se starosne dobi korisnika kredita, mesečnih primanja, zaposlenja i radnog odnosa u poslednjih šest meseci. Konkretno, potrebno je da budete u stalnom radnom odnosu najmanje pola godine kod trenutnog poslodavca i sa ukupnim radnim stažom od minimum jedne godine.
Banka će takođe proveriti da li je vaša prethodna kreditna istorija uredna, imate li odgovarajuću kreditnu sposobnost za iznos pozajmice koju nameravate da podignete. Radi okvirne orijentacije, pogledajte tabelu u kojoj su izraženi maksimalni iznosi kredita prema mesečnoj zaradi kojom raspolažete.
Dokumentacija prilikom apliciranja za stambeni kredit
Potrebna dokumenta koja treba da dostavite banci prilikom podnošenja zahteva za stambeni kredit zavise od izbora nekretnine, odnosno da li se radi o stanovima u izgradnji ili starogradnji, a takođe i od toga da li je nekretnina uknjižena nepokretnost ili nije. Banka može naknadno zatražiti i dodatnu dokumentaciju prilikom analize i razmatranja zahteva za stambeni kredit, ali ovo su osnovne stavke koje treba da pripremite.
Poslodavac overava:
Potvrdu o zaposlenju;
Administrativnu zabranu u 2 primerka;
Isplatne liste za poslednjih 6 meseci.
Banka u kojoj primate zaradu izdaje:
Promet sa tekućeg računa za poslednjih 6 meseci iz banke gde primate zaradu.
Dokumentacija u vezi sa nekretninom koja se kupuje:
Osnov sticanja nepokretnosti - kupoprodajni ugovor, ostavinsko rešenje, ugovor o otkupu…;
List nepokretnosti ne stariji od 15 dana;
Procena vrednosti nekretnine koju vrši ovlašćeni procenitelj banke;
Identifikacioni dokumenti prodavca i supružnika ukoliko je nepokretnost stečena u braku;
Kompletna građevinska dokumentacija (za nekretnine koje se kupuju od investitora u izgradnji).
Kupovina nekretnine bez agencijske provizije
Kada se odlučite za ovako krupan korak kao što je kupovina vlastitog stana, želite da procedura prođe glatko, sigurno i, naravno, bez suvišnih troškova. Poslovna politika City Expert agencije za nekretnine zasniva se na besplatnoj usluzi za kupce stanova, što znači da ne postoji nikakva agencijska provizija, već plaćate samo cenu nekretnine koja je transparentno izražena na oglasu. Naši iskusni agenti i advokati preuzeće na sebe kompletnu pravnu proveru i podršku, pripremiti kupoprodajni ugovor i pregovarati o ceni ukoliko je potrebno.
Ukoliko je rešavanje stambenog pitanja aktuelno za vas, pregledajte najveću ponudu nekretnina širom Beograda, Novog Sada, Niša odabirom parametara koji vam odgovaraju, kao što su cena, lokacija, kvadratura i drugi važni filteri. Oglasi se ažuriraju svakodnevno usled raznovrsne ponude i intenzivne potražnje, zato smo sigurni da ćete pronaći dom baš po svojoj meri!
Ova web stranica koristi kolačiće (cookies). Ukoliko želite da saznate više o pojmu cookies i kako da ih isključite, pogledajte Cookie Policy. Nastavljajući posetu našem web sajtu, saglasni ste sa korišćenjem cookies.
