Uslovi za stambeni kredit - koji su uslovi za podizanje kredita za stan?

Uslovi za stambeni kredit predstavljaju niz uslova koji se moraju ispuniti kako bi banka odobrila kredit za stan.

U nastavku teksta pročitajte koji su to kriterijumi za dobijanje stambenog kredita, kao i od čega zavisi koji iznos kredita vam može biti odobren.

Uslovi za stambeni kredit nisu isti u svim bankama

Kako su stambeni krediti dugoročni krediti koji se svrstavaju u rizične kredite za banke, jasno je da ne može svako podići kredit, a uslovi koji se moraju ispuniti za njegovo odobrenje predstavljaju sigurnost i garanciju banci da ćete u potpunosti i po dogovoru vratiti svoje dugovanje.

Razlike u procedurama i zahtevima među bankama

Međutim, u zavisnosti od banke koju ste izabrali pojedini uslovi za podizanje stambenog kredita mogu varirati. Dok su neki od uslova zajednički za sve banke, pojedini uslovi zavise isključivo od banke koja je u pitanju, kao što su kamatne stope, starosna dob ili maksimalni iznos kredita. 

Zato je važno pogledati više ponuda i pronaći onu koja vam najviše odgovara. Besplatno se informišite o aktuelnim ponudama banaka kod Kreditnog Savetnika i saznajte trenutno najpovoljniju opciju stambenog kredita na tržištu.

Na šta treba obratiti pažnju prilikom odabira banke?

Kako biste mogli da krenete u potragu za odgovarajućom bankom potrebno je da znate koliko novca vam je potrebno, te je prethodno potrebno da istražite ponudu stanova u Beogradu ili drugom željenom gradu.

Pored toga, važno je razmotriti i različite oblike osiguranja koje banka može zahtevati kao uslov za odobravanje kredita, poput polisa životnog ili imovinskog osiguranja. Takođe, bitno je obratiti pažnju na sve dodatne troškove i naknade vezane za administrativne usluge, procenu vrednosti nekretnine i notarske takse, jer one utiču na ukupan iznos kredita.

Ključni uslovi za dobijanje stambenog kredita 

Prilikom donošenja odluke da li ste pogodni kandidat za stambeni kredit, banke proveravaju vaše lične podatke.

Kreditna sposobnost

Banka će proceniti vašu kreditnu sposobnost, odnosno sposobnost da izmirite vaše obaveze prema banci u unapred dogovorenom roku. Pod obavezama se podrazumeva isplata ukupnih mesečnih dugovanja - ugovorena rata kredita i kamata.

Kako bi procenili da li ste kreditno sposobni banke proveravaju da li zadovoljavate njihove kriterijume po pitanju mesečnih primanja. Što se tiče mesečnih primanja banke mogu i ne moraju da zahtevaju određenu minimalnu platu. 

Uredna kreditna istorija

Kako bi banka odobrila kredit, potrebno je da klijent ima urednu kreditnu istoriju u Kreditnom birou, odnosno da je u prošlosti redovno izmirivao dugove.

Radni odnos

Kada je u pitanju zaposlenje i iznos mesečnih primanja banke mogu imati različite kriterijume. Jedan od uslova za stambeni kredit je da budete u stalnom radnom odnosu, odnosno da sa poslodavcem imate ugovor na neodređeno vreme. 

Takođe, potrebno je da u istoj firmi budete zaposleni određeni vremenski period - neke banke zahtevaju 3 meseca, neke 6 meseci, dok neke zahtevaju i duži period zaposlenja u jednoj firmi.

Stabilnost poslodavca

Pored vašeg radnog statusa, banke često uzimaju u obzir i industriju u kojoj vaš poslodavac posluje. Neke industrije mogu biti ocenjene kao stabilnije i manje rizične, dok se druge mogu smatrati sklonijima promenama koje mogu uticati na sposobnost otplate kredita.

Starosne granice

Postoje ograničenja i kada je u pitanja starost podnosioca zahteva za kredit, odnosno donja i gornja starosna granica koju je potrebno ispuniti. Minimalna starost za podizanje stambenog kredita je navršenih 20 godina života, dok prilikom otplate poslednje rate kredita, dužnik može imati najviše 70 godina.

Međutim, ova granica ne važi za sve banke. Pojedine banke su gornju starosnu granicu pomerile na 75 godina, a postoji mogućnost da se u narednom periodu ona pomeri i na čak 80 godina. 

Ovo je zbog toga što osiguravajuće kuće smatraju da su penzije sigurnije od plata građana, kao i da su stariji ljudi odgovorniji prilikom isplate svojih dugovanja.

Visina mesečne zarade

Visina mesečnih primanja utiče na iznos kredita koji vam može biti odobren, kao i na kamatnu stopu koju će vam banka ponuditi. U ovom slučaju, što je mesečna plata manja, banka vas vidi kao rizičnije dužnike, te je kamatna stopa, po kojoj vam kredit može biti odobren, veća. 

Prosek plate se računa kao prosek plata poslednjih 3 ili 6 meseca, a prilikom apliciranja za stambeni kredit potrebno je dostaviti platne liste i potvrde o visini mesečnih primanja. 

Učešće za stambeni kredit

Učešće je deo novca koji korisnik stambenog kredita mora unapred uplatiti banci, kako bi mu kredit bio odobren. Ovaj iznos zavisi od banke do banke, međutim uglavnom je to 20% ukupnog iznosa kredita.

Stambeni kredit bez učešća

Pojedine banke mogu ponuditi stambeni kredit bez učešća, u nekoliko situacija:

• stavljanjem nekretnine pod hipoteku

• subvencija države i Nacinoalne korporacije za osiguranje stambenih kredita

• posedovanje menica i hipoteke prvog reda

Ukoliko podnosilac kredita poseduje nekretninu čija je vrednost najmanje 30% veća od ukupne vrednosti kredita, on umesto učešća može staviti nekretninu pod hipoteku, i na taj način banci pružiti garanciju u slučaju nemogućnosti redovne isplate kredita.

Manje učešće za prvi stan

Za one koji po prvi put kupuju nekretninu na svoje ime, banke imaju posebne pogodnosti. Veliki broj banaka u ovom slučaju umesto učešća od 20%, zahteva učešće od 10% i na taj način olakšava kupovinu prvog stana. Dodatna olakšica prilikom kupovine prvog stana jeste i povrat PDV za prvi stan.

Kamatna stopa - kolika je i od čega zavisi?

Kamatna stopa je procenat od iznosa kredita koji se vraća na mesečnom nivou i predstavlja trošak podizanja kredita za stan pa je jedan od najvažnijih faktora o kome treba voditi računa prilikom podizanja kredita. 

Kao što smo već naveli, ova stopa zavisi od više faktora, a najvažniji su mesečna primanja, ukupan iznos kredita, rok otplate i uslovi banke.

Fiksna vs promenljiva kamatna stopa

Kamatna stopa može biti fiksna, varijabilna i mešovita.

Varijabilna kamatna stopa se sastoji od referentne kamatne stope i marže. Dok se vrednost referentne stope može menjati, marža je fiksna tokom celog perioda otplate kredita. Fiksna kamatna stopa je nepromenljiva tokom perioda otplate kredita za stan.

Kada je u pitanju mešovita kamatna stopa, ona se sastoji iz fiksnog i varijabilnog dela, osnosno do određenog perioda otplate ona je nepromenljiva, dok se nakon toga može menjati u zavisnosti od promene referentne kamatne stope.

Faktori koji utiču na visinu kamatne stope 

Ono što ćete prvo primetiti u ponudi banaka jeste da je fiksna kamata uvek viša u odnosu na varijabilnu.

Varijabilna kamatna stopa podložna je promeni, odnosno može rasti ili padati. U okviru varijabilne kamatne stope postoje dva elementa - fiksni (marža banke) i promenljivi koji zavisi od kretanja EURIBOR-a ili BELIBOR-a. Visina varijabilne kamatne stope se može menjati, a samim tim i iznos ukupne kamate koju treba da platite.

Ukoliko odaberete fiksnu kamatnu stopu od početka do kraja otplate kredita imaćete istu mesečnu ratu, bez odstupanja, što mnogi klijenti vide kao prednost.

Pronalazimo najpovoljniji kredit za Vas besplatno!

Uz podršku Kreditnog Savetnika, tima naših bankarskih stručnjaka, dobićete informaciju o trenutno najpovoljnijim i najjeftinijim stambenim kreditima na tržištu. Iskoristite besplatne konsultacije i jednim pozivom uporedite razlike između ponuda banaka.

Ako planirate kupovinu stana putem stambenog kredita, City Expert vam može pomoći da pronađete stan koji ispunjava vaše kriterijume, ali i odgovara iznosu kredita koji možete podići. Pogledajte našu ponudu i kupite idealan stan bez provizije.